Aizdevumu apvienošana jeb kredītu konsolidācija nozīmē vairāku esošu kredītsaistību aizstāšanu ar vienu jaunu aizdevumu. Pēc iepriekšējo saistību dzēšanas paliek viens maksājums vienam aizdevējam un viens atmaksas grafiks. Tas var vienkāršot ikdienas finanšu pārvaldību, taču mazāks mēneša maksājums pats par sevi nenozīmē zemākas kopējās izmaksas.

Pirms pieteikuma salīdzini ne tikai jauno maksājumu, bet arī GPL, kopējo atmaksājamo summu, termiņu, komisijas un iepriekšējo kredītu slēgšanas izmaksas. Kredītu apvienošana ir jauns kredītlīgums, tādēļ kredīta devējs atkārtoti izvērtē maksātspēju un var pieteikumu neapstiprināt.

Ko tieši nozīmē kredītu apvienošana vienā maksājumā?

Jaunais kredīta devējs piešķir finansējumu esošo saistību segšanai. Atkarībā no piedāvājuma naudu iepriekšējiem kreditoriem pārskaita pats jaunais aizdevējs vai arī aizņēmējam jāveic līgumos noteiktās slēgšanas darbības. Pirms piekrišanas noskaidro, kurš veiks pārskaitījumus, kādā datumā tiks aprēķināti atlikumi un kā saņemsi apliecinājumu, ka katrs vecais līgums ir slēgts.

Apvienot var, piemēram, patēriņa kredītu, kredītlīniju, līzinga maksājumus vai vairākus nelielus aizdevumus, ja jaunā aizdevēja noteikumi to pieļauj. Ne visi produkti un visas kavētās saistības ir apvienojamas. Kavējumi, ienākumi, kredītvēsture un esošais saistību apjoms ietekmē lēmumu.

Kā notiek aizdevumu apvienošana?

  1. Apkopo atlikumus. No katra kreditora noskaidro precīzu summu, kas vajadzīga līguma pilnīgai slēgšanai izvēlētajā datumā.
  2. Pieraksti pašreizējās izmaksas. Fiksē atlikumu, procentu likmi, GPL, mēneša maksājumu, atlikušo termiņu un iespējamās pirmstermiņa atmaksas izmaksas.
  3. Saņem jauno piedāvājumu. Kredīta devējs izvērtē ienākumus, izdevumus, saistības un kredītvēsturi. Piedāvājuma summa vai termiņš var atšķirties no pieteiktā.
  4. Salīdzini abus scenārijus. Skaties uz kopējo atmaksājamo summu un maksājumu grafiku, ne tikai uz pirmo vai zemāko mēneša maksājumu.
  5. Pārbaudi veco līgumu slēgšanu. Pēc pārskaitījumiem saņem apliecinājumus, ka atlikums ir nulle un kredītlīnija vai cits atjaunojams limits tiešām ir slēgts, ja tas bija paredzēts.

PTAC skaidro, ka patērētājam ir tiesības kredītu pilnībā vai daļēji atmaksāt pirms termiņa un pilnīgas pirmstermiņa atmaksas gadījumā saņemt taisnīgu kredīta kopējo izmaksu samazinājumu. Atsevišķos fiksētas likmes gadījumos var būt piemērojama kompensācija, tāpēc pirms apvienošanas pieprasi katram kreditoram rakstisku slēgšanas aprēķinu. Plašāk skaties PTAC informācijā par patērētāju kreditēšanu.

Praktisks izmaksu salīdzināšanas piemērs

Pieņemsim, ka trīs esošo kredītu maksājumi ir 95, 80 un 45 eiro mēnesī — kopā 220 eiro. Ja apvienošanas piedāvājums paredz 165 eiro maksājumu, mēneša slogs samazinās par 55 eiro. Taču piedāvājums var būt ar garāku termiņu, tādēļ kopējā atmaksājamā summa var pieaugt.

Šādu piedāvājumu vērtē divos griezumos: vai 165 eiro maksājums ir droši izpildāms katru mēnesi un vai jaunā līguma kopējā atmaksājamā summa kopā ar visām komisijām ir pieņemama. Piemērs ir ilustratīvs — faktiskās summas jāņem no esošo līgumu slēgšanas aprēķiniem un jaunā piedāvājuma standartinformācijas.

Ko pārbaudīt jaunajā piedāvājumā?

  • GPL un kopējā atmaksājamā summa. Tie palīdz salīdzināt procentus un citas kredīta izmaksas vienotākā veidā.
  • Termiņš. Garāks grafiks var samazināt mēneša maksājumu, bet palielināt laiku un kopējo summu, ko samaksāsi.
  • Komisijas un papildu pakalpojumi. Pārbaudi līguma, administrēšanas, konta vai apdrošināšanas izmaksas un vai tās ir obligātas.
  • Izmaksas un norēķinu kārtība. Noskaidro, vai jaunais aizdevējs naudu pārskaita tieši kreditoriem un ko darīt, ja slēgšanas summa līdz pārskaitījuma dienai mainās.
  • Papildu nauda. Ja piedāvā lielāku summu par veco kredītu atlikumu, izvērtē, vai papildu aizņēmums tiešām ir vajadzīgs.
  • Rīcība maksājuma grūtībās. Pārbaudi nokavējuma sekas un saziņas kārtību. Ja grūtības jau ir sākušās, noder arī ceļvedis ko darīt, ja nevar samaksāt kredītu.

Kad apvienošana var nebūt piemērota?

Apvienošana neatrisina budžeta deficītu, ja pēc jaunā maksājuma ikdienas izdevumiem joprojām nepietiek naudas. Tā var nebūt izdevīga arī tad, ja vecajiem kredītiem atlicis īss termiņš, jaunā līguma komisijas ir lielas vai mazāks maksājums panākts tikai ar būtiski garāku atmaksu.

Ja ir kavēti maksājumi vai negatīvi ieraksti kredītvēsturē, apstiprinājums nav garantēts. Izlasi arī skaidrojumu par kredītu ar sliktu kredītvēsturi. Ja maksājumu grūtības ir ilgstošas, pirms jauna kredīta apsver sarunu ar esošajiem kreditoriem un neatkarīgu budžeta izvērtēšanu.

Pārbaudes saraksts pirms līguma parakstīšanas

  • ir zināmi visu veco kredītu precīzie slēgšanas atlikumi un derīguma datums;
  • salīdzināta pašreizējā un jaunā kopējā atmaksājamā summa;
  • pārbaudīts jaunais termiņš, GPL, komisijas un maksājumu grafiks;
  • skaidrs, kurš pārskaitīs naudu vecajiem kreditoriem;
  • paredzēts veids, kā saņemt apstiprinājumu par katra vecā līguma slēgšanu;
  • jaunais maksājums iekļaujas budžetā arī neplānotu izdevumu mēnesī.

Ja pēc šo punktu pārbaudes jaunais līgums samazina administratīvo slogu un ir saprotams gan mēneša maksājums, gan kopējās izmaksas, aizdevumu apvienošana var būt praktisks risinājums. Piedāvājumus vari sākt salīdzināt GreenCredit.lv sākumlapā, bet gala lēmumu pieņem tikai pēc konkrētā aizdevēja dokumentu izlasīšanas.